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借贷关系中，如何审查认定“借新还旧”？

“借新还旧”是贷款活动中常见的方式之一，能有效克服诉讼时效的法律限制，明确新旧债债权债务法律关系，但在一定程度上掩盖了信贷资产的真实状况，难以保障债权人权利。

网友咨询：

借贷关系中，如何审查认定“借新还旧”？

律师解答：

所谓的借新还旧是指以新贷偿还旧贷，新贷在先，偿还旧贷在后。

借新还旧的构成要件包括：

（1）需要有一个“旧贷”和一个“新贷”，存在两个借款行为才有可能认定为借新还旧。

（2）“新贷”与“旧贷”的当事人具有同一性。即借款人是同一人，贷款人是同一家金融机构。

（3）“新贷”与“旧贷”之间应具有关联性。如果“新贷”的金额与“旧贷”本金或本息之和基本一致，或者“新贷”的金额恰好是“旧贷”本息减去借款人已归还数额之后的余额，即说明“新贷”与“旧贷”之间存在关联性。若不具有关联性，则不能认定为借新还旧。

律师解析：

借新还旧从其本质上讲，是对原借款合同中贷款期限、利率等条款的变更，其实质内容是对借款期限法律契约上的延长。但是，借新还旧与一般的贷款展期存在实质区别。前者是通过消灭旧债设立新债的方式实现贷款展期，旧贷及其上的担保随之消灭。而后者性质上属于履行期限的变更，前后两债属于同一个债。

贷款到期后，借款人与贷款人订立新的借款合同，将新贷用于归还旧贷，旧贷因清偿而消灭，为旧贷设立的担保物权也随之消灭。贷款人以旧贷上的担保物权尚未进行涂销登记为由，主张对新贷行使担保物权的，人民法院不予支持，但当事人约定继续为新贷提供担保的除外。

【法律依据】

《全国法院民商事审判工作会议纪要》

57.【借新还旧的担保物权】贷款到期后，借款人与贷款人订立新的借款合同，将新贷用于归还旧贷，旧贷因清偿而消灭，为旧贷设立的担保物权也随之消灭。贷款人以旧贷上的担保物权尚未进行涂销登记为由，主张对新贷行使担保物权的，人民法院不予支持，但当事人约定继续为新贷提供担保的除外。